Swoją wiedzę dotyczącą świata finansów warto aktualizować – bez względu na to, czy szykujesz się do wzięcia kredytu, czy nie. Jeśli jednak planujesz złożyć wniosek – rozróżnienie tego, czym się różni rrso od oprocentowania jest kluczowe, by móc podjąć najlepszą finansową decyzję. W dzisiejszym artykule pragniemy przybliżyć Ci ten temat. Sprawdź, jak bardzo zrozumiała jest dla Ciebie różnica między RRSO a oprocentowaniem.
Czym jest RRSO?
Wyjaśniając oprocentowanie rrso co to znaczy – zacznijmy od wyjaśnienia skrótu: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To de facto wskaźnik, który pokazuje koszt ponoszony przez kredytobiorcę w skali roku.
Jakimi cechami w porównaniu do oprocentowania kredytu wyróżnia się RRSO?
- Może być bardziej skomplikowane.
- Jest o wiele dokładniejsze.
- Jest bardziej kompleksowe.
To jednak dzięki temu, że RRSO uwzględnia nie tylko odsetki, ale też prowizje i wszelkie opłaty – będziesz mieć dokładny wgląd w to, ile tak naprawdę będziesz musiał zapłacić. Aby RRSO było w pełni obliczone – konieczne jest uwzględnienie wielu, składających się na ten wskaźnik czynników.
Jakie dokładnie opłaty wchodzą w skład RRSO?
- koszty usług dodatkowych
- koszty odsetek
- opłata przygotowawcza
- opłata za rozpatrzenie wniosku
- prowizja
Szczęśliwie, to nie Ty musisz podejmować się tych skomplikowanych obliczeń, ale to na instytucjach finansowych ciąży prawne zobowiązanie do podawania tego wskaźnika przy swoich ofertach. Tym samym do RRSO nie można wliczyć opłat, które nie są możliwe do oszacowania, jak koszty opłat notarialnych, korzystania z karty, czy utrzymania konta w banku.
Co oznacza oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu (nominalne) wynika z tego, iż każdy bank oraz wszelkie inne instytucje, które udzielają kredytów i pożyczek mają na sobie obowiązek informowania klientów o dokładnych warunkach swojej oferty – której jedną z najistotniejszych części jest właśnie oprocentowanie.
Oprocentowanie nominalne kredytu – cechy charakterystyczne:
- Wskaźnik łatwy do obliczenia i prosty do zrozumienia.
- Nie daje pełnego obrazu rzeczywistego kosztu kredytu (w odróżnieniu do RRSO).
- Nie uwzględnia wszystkich kosztów związanych z kredytem (w odróżnieniu do RRSO).
Definicja wskazuje, że mówiąc o oprocentowaniu nominalnym tak naprawdę pochylamy się nad wartością, która pokazuje stopę procentową w skali roku. Już od razu widać więc czym się różni RRSO od oprocentowania. Warto dodać, iż ujęta tutaj stopa procentowa jest dokładnie tym, od czego nalicza się odsetki według limitów, jakie określa w sposób szczegółowy Kodeks Cywilny oraz Ustawa Antylichwiarska.
Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie?
Teraz łatwiejsze do zrozumienia jest to, jaka zależność pojawia się – gdy chodzi o rrso a oprocentowanie. RRSO musi być wyższe niż oprocentowanie siłą rzeczy, gdyż obejmuje wszystkie koszty związane z umową kredytową, podczas gdy oprocentowanie nominalne jako takie odnosi się wyłącznie do oprocentowania kredytu w skali rocznej.
Czy im niższe RRSO tym lepiej?
Jeśli parametry kredytu są takie same tj. kwota i okres spłaty – prawdą jest, że najniższe RRSO jest najkorzystniejsze. Oznacza, że kwota którą poniesiesz w całości za zaciągnięty kredyt będzie możliwie najniższa, a to zawsze jest dobrą wiadomością. Nie da się tego lepiej wyjaśnić, aniżeli przy wykorzystaniu konkretnego przykładu.
- Kwota: 20000 zł
- Okres spłaty: 48 miesięcy
| Oferta | RRSO | Prowizja | Oprocentowanie | Koszty dodatkowe | Całkowita kwota kredytu |
| X | 13,23% | 0% | 7% | 2000 zł -ubezpieczenie | 24 988, 39 zł |
| Y | 10,24% | 0% | 10% | brak | 24 348,08 zł |
| Z | 11,21 % | 5% | 8% | brak | 24 608,23 zł |
Powyższy przykład dobitnie pokazuje, że RRSO rzeczywiście potrafi wskazać na najniższy możliwy kredyt – dlatego powinno być jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy decyzji, którą ofertę kredytową wybrać. Warto również dodać, że z reguły nie ma sensu negocjować z bankiem tego wskaźnika, co zwykle kończy się wydłużeniem okresu kredytowania – a to niekoniecznie będzie dla Ciebie najbardziej korzystnym rozwiązaniem. Lepiej po prostu znaleźć najtańszą ofertę kredytową i jej się trzymać.
Co jest ważniejsze RRSO czy oprocentowanie?
Analizując koszty kredytu szybko zorientujesz się, że wskaźnikiem który powinieneś brać zawsze pod uwagę w pierwszej kolejności jest zdecydowanie RRSO, a nie oprocentowanie. To dzięki Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania tak naprawdę będziesz miał wgląd w to, ile suma sumarum w całości zapłacisz za powzięte zobowiązanie.
Ponadto należy pamiętać, by zawsze brać pod uwagę wszystkie składowe elementy, które składają się na kredyt. Jeśli RRSO jest takie samo lub przybliżone – ma to zdecydowanie kluczowe znaczenie. Polecamy również porównywarki kredytów jako bardzo dokładny i wygodny sposób na porównanie ofert według wskaźnika, którym jest RRSO. Ważne do zapamiętania jest także to, by oferty kredytowe porównywać właśnie zawsze z uwzględnieniem tych samych parametrów kredytu, aby uzyskać maksymalnie rzetelny i dokładny wynik analiz.
