Już od wielu miesięcy trwa dyskusja dotycząca tego, czy oprocentowanie stałe może się zmienić. Pojawiają się różne stanowiska i punkty widzenia. Dzisiaj zbieramy wszystko, co udało się nam dowiedzieć na ten temat – w jednym, konkretnym poradniku. Częstuj się merytoryczną, by być zawsze na bieżąco dobrze poinformowanym.
Kiedy oprocentowanie stałe może się zmienić?
Choć zwykle nie jest to korzystne dla instytucji finansowych – w teorii oprocentowanie stałe może się zmienić. Każdy z kredytobiorców ma możliwość składania do banku wniosków – celem osiągnięcia jak najbardziej korzystnych warunków. Nie oznacza to jednak, że bank ma obowiązek taki wniosek przyjąć, a nawet jeśli odwoła się do niego w określony sposób – nie oznacza to, że propozycja, z którą wyjdzie będzie dla wnioskodawca będzie nią usatysfakcjonowany,
Czy bank może zmienić oprocentowanie kredytu?
Warto wiedzieć, że w istocie bank ma prawo zmienić oprocentowanie kredytu. Ma to miejsce w szczególnych okolicznościach tj. wtedy, gdy nastąpi zmiana w wysokości stopy bazowej WIBOR. W następstwie tej zmiany nieuchronnie całkowity koszt kredytu rośnie, a co za tym idzie – jako osoba spłacająca kredyt musisz być przygotowany na nieco wyższe, comiesięczne płatności.
Jednak bank sam z siebie zgodnie z aktualną literą prawda nie ma takiej możliwości – jeśli umowa kredytowa została podpisana na stałe, nie ma możliwości, by instytucja finansowa dokonała aktualizacji na zmienną – choć niewykluczone, iż w przyszłości mogą się pojawić zmiany w tym temacie. Natomiast jest jeszcze druga strona medalu i pytanie – czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe. Tutaj istnieje taka możliwość i można wystosować do banku odpowiedni wniosek, który będzie pierwszym krokiem do możliwości wprowadzenia ww. zmiany. Zanim jednak się zdecydujesz na ten krok – dokładnie oszacuj, czy faktycznie jest to dla Ciebie opłacalne.
Czy stałe oprocentowanie może wzrosnąć?
Odpowiadając na pytanie o to, czy oprocentowanie stałe może się zmienić w pierwszej kolejności należy zaznaczyć, że w odniesieniu di kredytów hipotecznych w Polsce w większości banków jest ustalone, iż przez okres 5 lat, a czasem 7 lub nawet 10 – taka zmiana nie może mieć miejsca. Po tym okresie może wzrosnąć, co jest związane ze stanem rzeczy opisanym w akapicie powyżej – tematem wzrostu wysokości stopy bazowej WIBOR. Może też zostać dokonana kalkulacja nowej propozycji dla stałego oprocentowania, która jest zależna od klienta – poza dwoma przypadkami:
- Pozostały okres do spłaty jest mniejszy niż 5 lat – automatyczne przejście oprocentowania na zmienne.
- BOŚ BANK to instytucja, która automatycznie dokonuje zmiany na zmienne oprocentowania po każdym ustalonym okresie obowiązywania stałego.
Nie będziesz jednak zaskoczony! Jako kredytobiorca zostaniesz poinformowany o zbliżających się zmianach mniej więcej miesiąc wcześniej od momentu, gdy to się stanie.
Czy oprocentowanie stałe można zmienić na zmienne?
Już wiesz zatem kiedy i w jakich warunkach oprocentowanie stałe może się zmienić i co na to wpływa. Przez gwarantowany okres stopa procentowa nie zmieni się – tak jak to zostało ustalone w umowie kredytowej, którą podpisujesz. W tym czasie 5, 7 lub 10 lat stałe oprocentowanie nie zmieni się – zatem podwyżki stóp procentowych nie będą wpływać na wzrost raty kredytowej.
Na jakie czynniki kredyt ze stałym oprocentowaniem jest odporny w czasie określonym umową z bankiem?
- Zmiany na rynku finansowym,
- inne czynniki ekonomiczne.
Zatem decydując się na kredyt ze stałym oprocentowaniem – zyskujesz de facto gwarancję niezmienności wahań wielkości odsetek na okres kilku lat. Co ciekawe, na świecie nie brakuje krajów, gdzie niezmienne oprocentowanie obowiązuje przez cały okres umowy kredytowej. Są to zwykle kraje cieszące się stabilną i wysoko rozwiniętą gospodarką.
Oprocentowanie stałe czy zmienne – co wybrać?
Nie wystarczy wiedza o tym, czyoprocentowanie stałe może się zmienić – by zdecydować, na który z tych wariantów zdecydować się przy kredycie. Dlatego zebraliśmy dla Ciebie kilka najważniejszych zalet i wad – które pomogą Ci podjąć wybór.
Oprocentowanie zmienne
| Wady | Zalety |
| Ryzyko wzrostu stóp procentowych | Możliwość skorzystania ze spadku stóp procentowych dla obniżenia kosztów kredytu |
| Trudności w planowaniu kredytu | Potencjalnie niższe koszty w pierwszym okresie kredytowania |
| Większe dostosowanie do sytuacji finansowej |
Oprocentowanie stałe
| Wady | Zalety |
| Brak elastyczności w sytuacji spadku stóp procentowych | Ochrona w razie wzrostu stóp procentowych |
| Brak elastyczności przy chęci dostosowania raty kredytu w razie zmiany sytuacji finansowej | Łatwość planowania budżetu domowego, dzięki posiadaniu stałej raty kredytu |
| W czasie całego okresu kredytowanie raty są stabilne i przewidywalne. |
Najważniejsze jest, że bez względu na to czy zdecydujesz się na oprocentowanie zmienne, czy stałe – byś dopasował je do aktualnej sytuacji finansowej. To staje się możliwe poprzez uczciwy research i świadomość mocnych oraz słabych stron każdej z opcji.
