Czym wyróżnia się kredyt hipoteczny?

Co to jest kredyt hipoteczny? Odpowiedź na to pytanie jest dość prosta. Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu celowego. Oznacza to, że w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego przeznaczyć można go wyłącznie na konkretny cel, a dokładniej mówiąc na cel mieszkaniowy. Co zawiera się w tym pojęciu? Będzie to przede wszystkim zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej. 

Cechą charakterystyczną tego rodzaju zobowiązania kredytowego jest wysoka kwota pożyczki oraz długi okres kredytowania. Musisz wiedzieć, że kredyt hipoteczny można zaciągnąć nawet na 30 lat. W związku z tym, że to poważne zobowiązanie, warto je najpierw dokładnie przemyśleć. Choć oprocentowanie kredytu hipotecznego nie wydaje się tak wysokie, to suma, którą oddasz do banku jest już znacząca. W końcu spłacać go będziesz przez bardzo długi czas.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny na mieszkanie to zdecydowanie najczęstszy cel zaciągnięcia tego rodzaju zobowiązania. Nic w tym dziwnego, ceny nieruchomości w Polsce należą do wysokich i od wielu już lat pną się w górę, mało kto może sobie zatem pozwolić na sfinansowanie zakupu mieszkania z własnych środków. Kredyt hipoteczny na budowę domu także jest częstym wyborem. W tym przypadku wkład własny często stanowi nabyta ziemia budowlana, na której powstać ma nieruchomość. Nie każdy wie, że kredyt hipoteczny na wykończenie domu również jest możliwy do uzyskania. W końcu sam zakup nieruchomości to nie wszystko, zazwyczaj trzeba ją jeszcze wykończyć, a to również spory wydatek. Kredyt hipoteczny na remont nie jest jednak wolny od ograniczeń. Niemniej, wybrane banki posiadają w ofercie wyodrębniony kredyt hipoteczny na remont domu.

Kredyt hipoteczny na działkę także można znaleźć w ofercie banków. Miej jednak na uwadzę, że w ten sposób sfinansujesz wyłącznie zakup ziemi budowlanej, a więc takiej, na które wybudować możesz dom wolnostojący, a nie np. domek letniskowy. 

Bank dokładnie sprawdzi, na co chcesz przeznaczyć pieniądze uzyskane z kredytu hipotecznego, w końcu jego zabezpieczenie stanowi hipoteka.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego są dość wysokie. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego nie wystarczy złożyć wniosek i wykazać, że masz zdolność kredytową. W grę wchodzi jeszcze konieczność wniesienia wkładu własnego. 

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

W związku z tym, że kredyt hipoteczny udzielany jest zazwyczaj na wysokie kwoty (najczęściej od 200 do 400 tys. złotych, a nawet i więcej), to wykazanie zdolności kredytowej wcale nie będzie takie proste. Jak właściwie banki liczą zdolność kredytową?

Pod uwagę wezmą mnóstwo czynników, w tym Twoje zarobki, comiesięczne wydatki, liczbę osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym, posiadane już zobowiązania finansowe, a  nawet Twój wiek, zawód i stan cywilny. Jak zatem widzisz, znaczenie ma wiele aspektów. Oczywiście, to czy bank przyzna Ci zdolność kredytową, zależy także od kwoty kredytu o jaką chcesz wnioskować, ale i od okresu kredytowania. Im dłuższy okres spłaty, tym zazwyczaj niższa rata. Musisz więc wybrać taką wysokość raty, które nie obciąży znacząco Twojego budżetu domowego. Zdaniem ekspertów finansowych jej wysokość nie powinna przekraczać 25-30% budżetu. Zdolność kredytową może wyliczyć Ci doradca kredytowy. Oczywiście będą to jedynie przybliżone szacunki, niemniej już będziesz wiedzieć, na czym możesz się oprzeć. Jeśli chcesz zrobić to samodzielnie, dobrym rozwiązaniem okaże się kalkulator zdolności kredytowej kredytu hipotecznego. Musisz podać w nim swoje zarobki, wydatki, a także inne potrzebne dane.

Wkład własny a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest w Polsce dostępny, choć rząd chce wprowadzić program, który umożliwi zaciągnięcie takiego zobowiązania. Wiele wskazuje jednak na to, że ten pomysł niekoniecznie się przyjmie. Brak wkładu własnego przekłada się bowiem na wyższe koszty kredytowe. 

A jak wygląda obecnie kwestia wkładu własnego do kredytu hipotecznego? Zdecydowana większość banków zażąda od Ciebie wpłaty min. 20% wkładu własnego. To zatem wysoka kwota, która jest zależna od wysokości kwoty, o jaką chcesz wnioskować. Jeśli potrzebujesz 300 tys. kredytu, to już na starcie musisz wpłacić do banku 60 tysięcy złotych. Uzbieranie takiej sumy dla wielu osób jest dużym problemem. Co w takiej sytuacji? Można poszukać oferty kredytu hipotecznego, która wymaga wpłacenia jedynie 10% wkładu własnego. W końcu 30 tysięcy to nie 60. Musisz jednak wiedzieć, że w zamian bank zobowiązuje Cię do zakupu dodatkowego ubezpieczenia kredytu, a to sprawia, że łączny koszt Twojego kredytu będzie większy. Jak zatem widzisz zawsze jest coś za coś. Dobrze się zatem zastanów, czy nie lepiej początkowo więcej odłożyć i wpłacić wymagane 20%. Oczywiście jeśli masz taką możliwość, możesz wpłacić o wiele więcej. 

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny online?

Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie, gdzie wziąć kredyt hipoteczny. Nie ma na to jednej dobrej odpowiedzi, ponieważ oferty kredytowe często się zmieniają. Nieustannie pojawiają się nowe bądź też promocyjne oferty bankowe. Bywa, że trudno je wszystkie ze sobą porównać. W końcu w Polsce funkcjonuje wiele banków, a każdy z nich może mieć zupełnie inne warunki związane z przyznaniem kredytu. 

Ranking najtańszych kredytów hipotecznych znaleźć można w sieci. Powinien on uwzględniać oferty większości banków.  Z pewnością znajdziesz w nim ofertę kredytu hipotecznego w ING czy też kredytu hipotecznego w PKO. Nie zabraknie także popularnej oferty kredytu hipotecznego w mBanku czy często zaciąganego kredytu hipotecznego w Alior Banku.

pko kredyt hipoteczny

mbank kredyt hipoteczny

Kiedy skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych?

Kiedy tylko przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Większość osób robi to raz w życiu, są i jednak takie osoby, które kredyt hipoteczny zaciągają kilkukrotnie. Skorzystanie z porównywarki kredytów hipotecznych zawsze jest dobrym pomysłem. Nic na tym nie tracisz, a możesz zyskać cenną wiedzę, która pomoże Ci w podjęciu tak trudnej decyzji. Rata kredytu hipotecznego będzie Ci towarzyszyć przez wiele lat, dlatego warto poświęcić nieco czasu przed podpisaniem umowy kredytowej.

Aktualny ranking kredytów hipotecznych 2023 jest na bieżąco uzupełniany. Masz zatem pewność, że porównujesz oferty, które faktycznie dostępne są w bankach, a nie archiwalne dane, które i tak nie przyniosą Ci żadnych, potrzebnych informacji.

Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to poważne i długoletnie zobowiązanie. Nie decyduj się więc na pierwszą ofertę.

Jak działa ranking kredytów hipotecznych?

Ranking kredytów hipotecznych pozwoli Ci porównać aktualne oferty bankowe. To, jakie zobowiązania będziesz porównywać zależy od Ciebie. Jak to działa w przypadku kredytu hipotecznego? Przede wszystkim zastanów się, czy chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Jeszcze do niedawna ranking kredytów ze stałym oprocentowaniem nie był dostępny, a to dlatego, że takich ofert w Polsce było jak na lekarstwo. Zmieniło się to jednak ze zmianą przepisów. Obecnie każdy bank ma obowiązek zaproponować klientom minimum 5 lat stałego oprocentowania. Warto się więc zastanowić nad taką ofertą. Znalezienie rankingu kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem nie stanowi za to żadnego problemu.

Sposób naliczania oprocentowania to nie jedyna rzecz, na którą musisz zwrócić uwagę. Co jeszcze będzie mieć znaczenie? Oprocentowanie kredytu, prowizja banku i marża. Jak to wszystko ze sobą porównać? Najprościej spojrzeć na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która zawiera już wszystkie koszty kredytowe. W ten sposób najszybciej znajdziesz najtańszy kredyt hipoteczny. Pamiętaj jednak, aby porównać parametry dla tej samej kwoty i okresu kredytowania. Nie wiesz, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny krok po kroku? Warto zatem najpierw poczytać na ten temat lub poradzić się doradcy bankowego.

Czy ranking kredytów hipotecznych online jest wiarygodny?

Kto właściwie tworzy rankingi kredytów hipotecznych i czy w ogóle można im ufać? Może to po prostu kolejna forma reklamy? Nic bardziej mylnego. Rankingi kredytów hipotecznych tworzą zarówno osoby prywatne, jak i firmy specjalizujące się w tematyce bankowej i kredytowej. Profesjonalne porównywarki bankowe zaciągają dane w sposób automatyczny. Sprawdzony kalkulator online kredytu hipotecznego powinien więc podawać aktualne oraz rzetelne dane. Jeśli nie jesteś przekonany, co do ich wiarygodności, to zawsze możesz wejść na stronę banku i sprawdzić aktualne oferty. To przecież nie takie trudne. Z pewnością możesz jednak opierać się na informacjach pozyskanych z rankingów kredytów hipotecznych online, a następnie po prostu je zweryfikować.

Na co uważać decydując się na kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, co wybrzmiało tu już kilkakrotnie. Raty kredytu ze stałym oprocentowaniem mogą się zmieniać wraz z podwyżkami stóp procentowych. Nie ma zatem pewności, że Twoja rata zawsze będzie taka sama. Na wszelki wypadek przygotuj się na jej wzrost, aby w przyszłości nie wpaść w kłopoty finansowe poprzez nadmierne zadłużenie. Weź pod uwagę też, że Twoja sytuacja materialna może się zmienić i to nie tylko na lepsze. Nigdy nie wiadomo, co przyniesie przyszłość. Niestety, to co nas czeka, nie zawsze jest tylko pozytywne, być może więc wykupienie dodatkowego ubezpieczenia kredytu nie jest złym pomysłem? 

Zawsze możesz sprawdzić też opinie o kredycie hipotecznym, który wybrałeś. Bardziej zasadne wydaje się jednak sprawdzenie opinii o danym banku niż konkretnej oferty, w końcu jej warunki już zapewne znasz. Niemniej, na forum przeczytasz o kredytach hipotecznych.

Nie przesadzaj też z wysokością raty. Jej wysokość nie powinna przesadnie obciążać domowego budżetu.  I na koniec jeszcze jedno – porównując oferty pamiętaj, aby zwracać uwagę na RRSO. Wówczas masz pewność, że nie zaskoczą Cię żadne, ukryte koszty.