Polacy zaciągają coraz więcej zobowiązań kredytowych i chociaż banki oferują przeważnie kredyty na coraz lepszych, bardziej atrakcyjnych i opłacalnych warunkach współpracy, to jednak nadal zdarzają się haczyki w umowie kredytowej. Jak wyłapać kruczki w umowach kredytowych, by rozpocząć współpracę na naprawdę korzystnych zasadach? Pamiętajmy, że kredyt ma być finansowym wsparciem, a nie przyczyną zadłużenia i utraty płynności finansowej.
Haczyki w umowie kredytowej — czym są?
Niestety, chociaż Polacy są coraz bardziej świadomymi kredytobiorcami, to wciąż biorą kredyt gotówkowy, zwracając uwagę na zbyt mało istotnych kryteriów. Kredyty gotówkowe mają być tanie, ale priorytetem jest jedynie oprocentowanie oraz wysokość comiesięcznej raty. Przeciętny kredytobiorca nie patrzy na całkowite koszty, jakie będzie musiał ponieść wraz z podpisaniem umowy. Dokładnie taka sama sytuacja występuje, kiedy zaciągamy kredyty hipoteczne. Tutaj zwracamy jeszcze uwagę na całkowity okres współpracy z bankiem, ale wciąż nie mamy pojęcia o całkowitych opłatach, czyli wskaźniku RRSO.
Haczyki w umowie, chociaż występują coraz rzadziej, a potencjalny klient ma już świadomość w zakresie konieczności rozumienia jej wszelkich zapisów, to wciąż Polacy podpisują nieopłacalne umowy i wpadają w tzw. pętlę długów.
Czy kruczki w umowach kredytowych oznaczają wyższy koszt kredytu?
Nie zawsze kruczki w umowach kredytowych oznaczają wyższy koszt zobowiązania, choć rzeczywiście najczęściej bankom zależy na jak największym zarobku. Haczyki pojawiają się także w zakresie opisywanych warunków współpracy, takich jak terminu spłaty, ewentualnych opóźnień czy jakości obsługi klienta. Te najtańsze zobowiązania kredytowe dostępne są tylko dla kredytobiorców, którzy spełnią określone warunki współpracy, zaś ci nie zawsze mają tego świadomość. Właśnie wtedy naliczane są dodatkowe opłaty, jakie ponosi kredytobiorca.
Sprawdź koniecznie: WNIOSEK O KREDYT HIPOTECZNY — JAK WYPEŁNIĆ WNIOSEK O KREDYT NA MIESZKANIE?
Haczyki w umowie kredytowej — jak się przed nimi zabezpieczyć?
Przede wszystkim należy dokładnie czytać dokumenty, aby eliminować kruczki w umowie. Co ciekawe, wciąż ponad połowa potencjalnych kredytobiorców podpisuje umowę o kredyt bez jej przeczytania, a większość klientów nie do końca rozumie jej treść. To ogromny błąd, przedstawiciel banku jest właśnie po to, by wyjaśnić wszelkie wątpliwości i wytłumaczyć wszystkie zapisy, jakie zawiera umowa kredytowa. Na co zwrócić uwagę, zanim takową się podpisze? Na nieprecyzyjne warunki dotyczące wszelkich dodatkowych opłat kredytowych, które po zsumowaniu mogą dać naprawdę ogromną kwotę. W przypadku kredytów hipotecznych należy patrzeć na kwestie ubezpieczenia nieruchomości czy też prowadzenia konta w banku do obsługi danego zobowiązania — instytucje bankowe nie mogą narzucać takiej konieczności. To oczywiście tylko przykłady, bo haczyków może być więcej.
Haczyki w umowie kredytowej a kredyt gotówkowy — na co uważać?
Kruczki i niekorzystne zapisy mogą występować w dokumentach bez względu na rodzaj zobowiązania. Najczęściej pojawiają się haczyki w umowie o kredyt gotówkowy, bo to właśnie ten produkt cieszy się największą popularnością. Kiedy niekorzystna staje się umowa kredytu gotówkowego? Na co zwrócić uwagę? Przede wszystkim zapisy trzeba rozumieć, a warunki współpracy mają być dopasowane do indywidualnych preferencji kredytobiorcy. Dzisiaj na rynku usług finansowych panuje tak ogromna konkurencja, iż bez problemu udaje się wybrać zobowiązanie „szyte na miarę”.
Haczyki w umowie o kredyt gotówkowy mogą pojawić się tak naprawdę w każdym zakresie. Mogą dotyczyć warunków wyliczania zdolności kredytowej, spłaty zobowiązania czy całkowitych kosztów oraz terminu regulowania rat albo odsetek za zwłokę.
Warto wiedzieć: ROZDZIELNOŚĆ MAJĄTKOWA A KREDYT — JAK ROZDZIELNOŚĆ MAJĄTKOWA PO ŚLUBIE WPŁYWA NA ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ?
Haczyki w umowie kredytowej a kredyt hipoteczny — na co uważać?
Ponieważ kredyt na mieszkanie czy dom zaciągany jest nierzadko nawet na 30 lat, z ogromną dokładnością powinna być przeczytana i przeanalizowana umowa kredytu hipotecznego. Na co zwrócić uwagę najbardziej? Haczyki w umowie o kredyt hipoteczny mogą dotyczyć zarówno kosztów całkowitych, wkładu własnego, warunków weryfikowania zdolności kredytowej, waluty kredytu, formy oprocentowania, ubezpieczenia czy prowadzenia konta w banku.
Co więcej, zaciągając zobowiązanie na mieszkanie, inwestor musi być niezwykle ostrożny nie tylko w ramach podpisywania umowy z bankiem. Coraz częściej zdarzają się kruczki w umowie deweloperskiej czy też haczyki w umowie przedwstępnej. Błędne albo niekorzystne zapisy mogą zaś mieć wpływ na dalszą współpracę z bankiem i finalną ofertę.
Decyzja o wzięciu zobowiązania kredytowego ma być podjęta racjonalnie, a może być właśnie tylko taka, jeśli potencjalny klient rozumie i zgadza się na wszelkie zapisy w umowie z bankiem.
