Wnioskując o kredyt w banku, musisz przygotować się na stawiane odgórnie warunki. Dotyczą one nie tylko wysokości zarobków czy ogólnie sytuacji finansowej, która wpływa na zdolność kredytową. Banki weryfikują również to, z jakiego źrodła pochodzi Twój dochód. Jakie są akceptowane źrodła dochodu? Najlepiej traktowana jest umowa o pracę, ale nie jest to jedyny wyznacznik.
Czym są akceptowane źrodła dochodu?
Czy bank ma prawo pytać o źródło dochodu? Tak, i jest to podstawowy element procesu wnioskowania, który zawsze jest sprawdzany w pierwszych etapach. Niezależnie od tego, o jaki kredyt się starasz, zawsze bank narzuca konkretne wymogi dotyczące zdolności kredytowej. Aby ją obliczyć, musi zweryfikować kilka istotnych kwestii. Jedną z nich jest właśnie źródło dochodu. Nie wszystkie są jednak akceptowane.
Już podczas wypełniania wniosku możesz spotkać się z formularzem o nazwie „Oświadczenie o dochodach”. W nim musisz podać wszystkie istotne informacje dotyczące swojego dochodu. Będą to więc nie tylko jego wysokość, ale również źródło. W przypadku pracy, należy poinformować bank o rodzaju zatrudnienia i podać dane firmy.
Akceptowane źrodła dochodu to wyłącznie takie, które są stabilne, regularne i stałe. Banki niekiedy biorą pod uwagę także dochód pasywny, jednak najczęściej jako dodatek do głównego źródła.
Źródła dochodów akceptowane przez banki i instytucje finansowe
Warto wyjaśnić najpierw, jakie są źródła dochodu ogólnie. Jest ich naprawdę wiele, a to, jakie będą zaakceptowane, zależy od konkretnej oferty czy instytucji. W ten sposób możesz dowiedzieć się, co wpisać jako źródło dochodu we wniosku.
Są to np. praca na cały etat, emerytura, działalność gospodarcza czy najem nieruchomości. Nie wszystkie są akceptowane przez banki, ale mogą być już podstawą do udzielenia pożyczki pozabankowej.
Akceptowane źródła dochodu przez banki to:
- Umowa o pracę;
- Działalność gospodarcza;
- Umowa zlecenie;
- Umowa o dzieło;
- Emerytura i renta;
- Umowa najmu (opcjonalnie).
Jeśli chodzi o umowę najmu, najczęściej jest ona akceptowana jako dodatkowe źródło dochodu, które zwiększa zdolność kredytową. Raczej banki nie udzielają finansowania osobom, których najem jest głównym źrodłem zarobków, chyba że są właścicielami kilku nieruchomości, a ich finanse są bardzo stabilne. Są to dochody pasywne akceptowane przez bank.
Warto także zaznaczyć, że to, jakie bedą akceptowane źrodła dochodu, zależy od od oferty. Nieco restrykcyjnie banki mogą patrzeć na tę kwestię przy kredycie hipotecznym, a bardziej liberalnie, gdy wnioskujesz o kredyt gotówkowy.
Jakie są akceptowane źródła dochodu w firmach pozabankowych? Są to wszystkie powyższe, ale też świadczenia socjalne, zasiłki czy praca dorywcza. W takich instytucjach pożyczkę można otrzymać nawet wtedy, gdy pobierasz zasiłek dla bezrobotnych lub 800+.
Dochody z działalności gospodarczej: Jakie warunki trzeba spełnić, aby były akceptowane?
Większość banków akceptuje własną firmę jako źródło dochodu do kredytu, ale stawia przy tym dodatkowe warunki.
Najczęściej możesz spotkać się z wymogiem dotyczącym okresu prowadzenia działalności. W większości banków będzie to minimum 1 rok. Kwestia ta dotyczy kredytu gotówkowego, chociaż zdarza się, że niewielkie kwoty są pożyczane z krótszym stażem.
Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, teoretycznie banki mówią o min. 12 miesiącach prowadzenia działalności. Najczęściej jednak zobowiązanie takie opiewa na wysokie kwoty, a więc może to zależeć od indywidualnego przypadku. Okres ten może się wydłużyć np. do 24 miesięcy.
Co oprócz tego? Jakie warunki stawiają banki klientom z działalnością?
- Dobra sytuacja finansowa firmy;
- Pozytywna historia kredytowa;
- Dokumenty finansowe.
Praca na etacie a dochody z umów cywilnoprawnych: Różnice w akceptacji dochodów
Dlaczego umowa o pracę jest traktowana przez bank lepiej niż np. dochody z umowy zlecenia lub umowy o dzieło? Z zasady praca na etacie to o wiele stabilniejsza sytuacja niż umowa cywilnoprawna. W takim przypadku masz stałe zatrudnienie i istnieje mniejsze ryzyko nagłej utraty pracy, a więc bank ma większą pewność, że będziesz bez problemu spłacać kredyt. Trochę inaczej wygląda kwestia pracy na umowę zlecenie czy o dzieło. Po pierwsze, tutaj istnieje większe ryzyko braku dochodów. Po drugie zarobki są niestabilne, bo zależą od obowiązków, które zostaną Ci zlecone. Jednego miesiąca mogą być więc wyższe, innego o wiele niższe, a jeszcze innego może nie być ich wcale.
Wszystko to sprawia, że klienci pracujący na etacie mają większą szansę na kredyt. Istnieją jednak przypadki, że zleceniobiorcy otrzymywali nawet kredyt hipoteczny. Musieli wykazać wówczas bardzo dobra zdolność kredytową i zgromadzić wyższy wkład własny.
Jak udokumentować swoje dochody, aby zostały zaakceptowane przez bank?
Wiesz już, jakie są akceptowane źródła dochodów przez bank i instytucje pozabankowe. Pozostaje pytanie, jak udokumentować źródło dochodu? To zależy, o jaki kredyt wnioskujesz.
Przykładowo, gdy starasz się o pożyczkę online, niekiedy wystarczy wypełnienie oświadczenia o dochodach.
Z kolei przy kredycie gotówkowym na wyższą sumę konieczne może okazać się dołączenie do wniosku dokumentów. Bank może wymagać np. zaświadczenia od pracodawcy. Instytucje pozabankowe najczęściej akceptują też inną dokumentację np. wyciągi z konta.
Przy kredycie hipotecznym wymogów dot. dokumentów będzie jeszcze więcej. Mogą to być wszystkie powyższe, ale też rozliczenie PIT za ubiegły rok czy poszczególne umowy.
