Polacy, którzy zaciągają kredyty bankowe, najczęściej zwracają uwagę na ich koszty i oczekują, aby te były jak najniższe. Bardzo często popełniają jednak podstawowy błąd, ponieważ uwzględniają oprocentowanie, liczbę i wysokość rat oraz czas trwania umowy z bankiem, zaś zapominają o innych kryteriach, jakie mają znaczenie w zakresie opłacalności tego rodzaju zobowiązań. Mowa o RRSO, to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która wskazuje całkowite opłaty, jakie będzie musiał ponieść klient banku w związku z podpisaniem umowy o kredyt.
Czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?
Zanim wyślesz wniosek o kredyt gotówkowy albo kredyty hipoteczne, musisz wiedzieć, co to znaczy rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To istotne, ponieważ tylko wtedy oszacujesz opłacalność wziętego zobowiązania. Co to jest RRSO? To całkowity koszt współpracy z bankiem. W skład RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania wchodzi nie tylko oprocentowanie i wysokość każdej raty. Uwzględnia się także odsetki za zwłokę w spłacie, odsetki za wcześniejszą spłatę kredytu, prowizję za udzielenie kredytu, obowiązkowe ubezpieczenie czy koszty prowadzenia konta bankowego, jakie najczęściej jest konieczne do uruchomienia zobowiązania. Jednym słowem, RRSO to wszystkie koszty kredytowe, a nie tylko te podstawowe. Należy przy tym pamiętać, że te okołokredytowe mogą świadczyć o opłacalności, bo ich łączna wartość może być naprawdę wysoka.
Jak RRSO wpływa na koszt kredytu lub pożyczki?
Bank ma obowiązek przedstawiania danych procentowych, które mówią o RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu hipotecznego czy rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki gotówkowej ma znaczenie dla opłacalności zobowiązania. Oprocentowanie i wysokość raty nie są jedynymi opłatami, z jakiego musi się zmierzyć kredytobiorca. Opłat, jakie narzuca bank, jest znacznie więcej. Trzeba pamiętać, że instytucje bankowe są przecież podmiotami komercyjnymi, które działają w celach zarobkowych. Nawet jeśli oferują niskie oprocentowanie, zyski wygenerują innymi kosztami, nierzadko naprawdę wysokimi.
RRSO ma ogromny wpływ na kredyt danego rodzaju. To na jego podstawie potencjalny kredytobiorca może określić, czy w ogóle stać go na regularną spłatę rat. Trzeba pamiętać, że dodatkowe środki mają być dodatkowym wsparciem, a nie czynnikiem, który powoduje utratę płynności finansowej. RRSO jest więc kluczowe przy podejmowaniu decyzji o podpisaniu umowy kredytowej.
Każdy kredytobiorca powinien też wiedzieć, że banki realizują własną politykę kredytową, dlatego całkowite koszty mogą się znacznie różnić. Należy wybierać zobowiązania, które wykazują zawsze najniższą wartość wskaźnika RRSO.
Jak obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania?
Banki mają obowiązek podawania wartości wskaźnika RRSO dla konkretnych zobowiązań. Przyszły kredytobiorca nie musi wiedzieć, jak wyliczyć RRSO. Co ciekawe, RRSO jest podawane nie tylko na etapie skonstruowanej już umowy kredytowej, ale również ogólnej oferty bankowej. Ten jest prezentowany nawet w działaniach marketingowych i spotach reklamowych. Co więcej, RRSO nie może wprowadzać w błąd, nie może być zaniżany.
Wzór na RRSO jest łatwo dostępny, natomiast przyszły klient instytucji nie musi go znać.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania a rata kredytu
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu znacząco wpływa na miesięczną wartość raty kredytowej, natomiast nie zawsze uwzględniane są w niej wszystkie koszty. Warto pamiętać, że w przypadku niektórych zobowiązań kredytowych opłaty dodatkowe kredytobiorca ponosi jeszcze przed płatnością pierwszej raty. W całości musi na przykład wnieść wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego, banki nie zawsze rozkładają też na raty prowizję za udzielenie zobowiązania. W systemie ratalnym nie zawsze odbywa się też płatność za ubezpieczenie kredytu. Warunki umowy kredytowej zawsze ustala się indywidualnie. Ponieważ zobowiązania finansowe są coraz bardziej elastyczne, udaje się je dopasowywać do potrzeb wnioskującego o takie zobowiązanie.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – na co uważać?
Zastanawiasz się, jakie RRSO jest korzystne? Najlepiej, jeśli wskaźnik mówiący o całkowitych kosztach kredytowych jest jak najniższy. Niektóre banki oferują nawet kredyty, w przypadku których wyróżnia się RRSO 0. Co to znaczy? Takie zobowiązania są najbardziej opłacalne, ponieważ instytucja bankowa nie narzuca żadnych kosztów w ramach współpracy. Oznacza to, że roczna rzeczywista stopa oprocentowania wynosi 0 złotych, a więc kredytobiorca oddaje do banku jedynie tyle, ile pożyczył. Trzeba przyznać, że takie propozycje są rzadko spotykane. Najczęściej wiążą się ze specjalnymi promocjami albo dedykowane są tylko określonym grupom klientów. Na te najbardziej opłacalne zobowiązania mogą liczyć przeważnie stali klienci banku, którzy już korzystali z określonych produktów tej samej instytucji bankowej i wykazują najlepszą historię kredytową.
